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11. Der erste Schritt aus den Schulden: Deine Checkliste für die Schuldnerberatung

Dieses Gefühl, den Überblick verloren zu haben, ist unglaublich belastend. Aber genau hier setzt eine Beratungsstelle an: Eine erste Sortierung ist der Schlüssel, der die Tür zur Entlastung öffnet. Denn deine Dokumente sind das Fundament, auf dem eine gute Schuldnerberatung aufbaut. Ziel ist nicht nur stumpf die Schulden zu betrachten und zu sortieren, sondern gleichzeitig eine schuldenfreie Zukunft ins Visier zu nehmen. In diesem Leitfaden zeige ich dir, wie du das „Chaos im Schuhkarton“ bändigst und welche Nachweise wirklich zählen. So schaffst du die beste Basis für einen fundierten Neustart und gehst mit einem sicheren Gefühl in dein Erstgespräch. Nutze die folgende Übersicht als deine persönliche Checkliste.

 

Inhaltsverzeichnis:

 

Warum deine Unterlagen in der Schuldnerberatung wichtig sind

Wenn du für dich beschlossen hast, eine Schuldnerberatung in deiner Nähe um Unterstützung zu bitten, trägst du oft schon lange eine schwere Last mit dir herum. Deine Unterlagen, wenn auch noch unsortiert, helfen dabei ein klares Bild über deine aktuelle Situation zu bekommen.

Für eine fundierte Beratung, braucht es einen Überblick:

  • Wie hoch sind deine Schulden?
  • Welche Einnahmen hast du?
  • Welche Ausgaben laufen jeden Monat?

Die Antworten stecken in deinen Dokumenten. Selbst dann, wenn viele Briefe bisher ungeöffnet geblieben sind. Je geordneter die Schriftstücke sind, desto zielgerichteter kann dich ein Schuldnerberater deiner Wahl unterstützen. 

Wichtig zu wissen: Hast du Angst, dass deine Belege nicht ausreichen oder sind Dokumente verloren gegangen? Das ist kein Hindernis. Viel entscheidender als ein perfekter Ordner ist, dass du den ersten Termin wahrnimmst. Gemeinsam mit dem Berater, der Beraterin oder gern mit mir schaust du, was vorhanden ist und welche Nachweise unkompliziert nachgefordert werden kann können.

Tipp: Wenn du dich unsicher fühlst, bring gern eine Vertrauensperson zum Gespräch mit. Gemeinsam geht es oft leichter.

 

Struktur schaffen: Dein Weg aus dem Papierchaos

Eine gute Vorbereitung beginnt damit, dass du dir bewusst Zeit und Raum nimmst. Der erste Schritt ist oft der schwerste: das Zusammentragen.

Sammle alles, was mit Finanzen zu tun hat. Egal ob aus Schubladen, alten Ordnern, Schuhkartons oder deinem Email-Postfach. Hast du das erledigt? Dann halte kurz inne, atme tief durch und betrachte das Ergebnis. Es ist völlig okay, wenn erst einmal ein großer Haufen vor dir liegt.

Im nächsten Schritt bringst du System in das Chaos. Sortiere die Unterlagen grob nach diesen Themen:

  • Einkommen (Lohn, Renten, Sozialleistungen etc.)
  • Konto (Kontoauszüge, Sparbücher etc.)
  • Schulden (Mahnungen, Inkassoschreiben, Kredite etc.)
  • Wohnen & Energie (Miete, Strom, Gas etc.)
  • Versicherungen & Verträge (Handy, Fitnessstudio, Versicherungen etc.)

Ein praktischer Tipp: Beschrifte dir einfache Briefumschläge oder Ablagefächer mit diesen Kategorien. So entsteht eine Struktur, mit der jede Beratungsstelle sofort arbeiten kann.

Sollte dich die Menge der Papiere überfordern, arbeite in kleinen Etappen von jeweils 20 bis 30 Minuten. Gönne dir Pausen. Jeder sortierte Stapel ist ein Stück gewonnene Handlungsfreiheit und bringt dich deinem Ziel näher.

 

Diese Dokumente benötigst du für den ersten Beratungstermin

Für den ersten Termin reicht ein Kern an Unterlagen, auf dessen Basis wir ein erstes Bild deiner Situation zeichnen können. Perfektion ist nicht nötig.

Wichtig sind:

  • Nachweise über dein Einkommen
  • Kontoauszüge der letzten Monate (verlangen manche Schuldenberatungsstellen)
  • Mahnungen, Inkasso- und Gerichtspost
  • Wichtige Verträge und laufende Verpflichtungen
  • Eine erste Übersicht über deine Gläubiger, falls vorhanden

Gut zu wissen

Wenn du dich gern von mir beraten lassen möchtest, benötige ich folgende Dokumente:

  • den aktuellen Einkommensnachweis
  • von jedem Gläubiger ein Schreiben (Mahnungen, Inkasso- und Gerichtspost)
  • deinen Personalausweis, Reisepass oder gültige Aufenthaltsgenehmigung

Wenn dir etwas aus dieser Liste fehlt, markiere es einfach und erwähne es im Gespräch. Vieles lässt sich nachfordern oder im Laufe der Beratung ergänzen.​

 

Einkommensnachweise: Was du alles bereithalten solltest

Einkommensnachweise zeigen, welche Mittel dir monatlich zur Verfügung stehen. Daraus ergibt sich, wie viel Geld für Lebenshaltungskosten nötig ist und welcher Spielraum für Schuldenregelungen bleibt.

Hilfreich sind:

  • Lohn- oder Gehaltsabrechnungen der letzten drei bis sechs Monate
  • Bescheide über Bürgergeld, Wohngeld, Elterngeld, Kindergeld, Unterhalt, Rente oder Krankengeld
  • Nachweise über Minijobs, Nebendienste oder selbstständige Tätigkeiten
  • Eventuelle Nachweise über Unterhaltszahlungen, die du leistest

Besonderheit bei schwankendem Einkommen: Falls dein Gehalt durch Schichtdienst, Saisonarbeit oder Selbstständigkeit variiert, sind längere Zeiträume (z. B. 6 bis 12 Monate) besonders wertvoll. So lassen sich realistische Durchschnittswerte ermitteln, die deinen Alltag ehrlich widerspiegeln.

 

Kontoauszüge und Zahlungsbelege – Überblick über deine Finanzen schaffen

Kontoauszüge geben einen ehrlichen Einblick in den Zahlungsfluss:

  • Geldeingänge
  • Lastschriften
  • Daueraufträge
  • Rücklastschriften
  • Pfändungen

Viele Zusammenhänge werden erst sichtbar, wenn es in der Gesamtheit betrachtet wird.

Es gibt Beratungsstellen, die möchten einen Blick in die Kontoauszüge der letzten drei Monate, besser sechs Monate, von allen Girokonten und relevanten Konten werfen. Dazu gehören auch Konten, die vielleicht im Minus sind oder länger nicht genutzt werden. 

Wichtig zu wissen: Im Erstgespräch beleuchte ich mit dir gemeinsam deine finanzielle Situation. Von dem her ist es allein für dich wichtig, dass du dich im Vorfeld mit deinen Kontoauszügen beschäftigt hast. Du musst mir diese nicht vorlegen. Erst viel später - im eventuellen Verbraucherinsolvenzverfahren, werden vom Insolvenzverwalter deine Kontoauszüge abverlangt. Mehr dazu erfährst du hier: Privatpersonen & Familien | Beantragung & Begleitung

Wenn du Online-Banking nutzt, kannst du die entsprechenden Auszüge ausdrucken oder als PDF speichern. Einzelne größere Barabhebungen, Rücklastschriften oder ungewöhnliche Buchungen kannst du mit Stichworten versehen, falls du dich später nicht mehr an den Hintergrund erinnerst.​

 

Mahnungen, Inkassoschreiben und Gerichtspost richtig sortieren

Viele Menschen legen Briefe von Gläubigern und Inkassobüros aus Angst beiseite. Doch bedenke: Nur weil du ein amtliches Schreiben ignorierst, bedeutet das leider nicht, dass der Inhalt dich ebenfalls in Ruhe lässt. So kräftezehrend der Blick in diese Briefe auch ist – wofür ich vollstes Verständnis habe –, so wertvoll sind sie andererseits für deine Lösung. Sie liefern einer Schuldnerberatung die konkreten Details zu Forderungshöhen, Gläubigern, Aktenzeichen und wichtigen Fristen.

Sammle deshalb alles an einem Ort:

  • Offene Rechnungen und Mahnungen
  • Schreiben von Inkassobüros
  • Mahn- und Vollstreckungsbescheide (gelbe Briefe)
  • Pfändungsbeschlüsse und Gerichtsschreiben
  • Schriftwechsel mit Gläubigern oder Anwälten

Ordne die Schreiben nach Möglichkeit nach den jeweiligen Gläubigern – ein einfacher Umschlag pro Absender genügt hier völlig. Falls dir diese Sortierung momentan über den Kopf wächst: Bring die Unterlagen einfach so mit, wie sie sind. Gemeinsam verschaffen wir uns im Gespräch den nötigen Überblick.

 

Verträge und laufende Verpflichtungen: welche Unterlagen dazugehören

Laufende Verträge zeigen, welche festen Ausgaben dich jeden Monat begleiten. Dazu zählen mehr als nur Miete und Strom. Viele kleinere Verträge summieren sich.

Unterlagen sind:

  • Mietvertrag und aktuelle Nebenkostenabrechnung
  • Verträge zu Strom, Gas, Wasser, Fernwärme
  • Telefon-, Mobilfunk- und Internetverträge
  • Versicherungen (z. B. Haftpflicht, Hausrat, Kfz etc.)
  • Kredit- und Leasingverträge, Ratenkäufe
  • Abos und Mitgliedschaften (Streaming, Fitnessstudio, Vereine etc.)

Anhand dieser Unterlagen lässt sich prüfen, welche Verträge wichtig und bezahlbar sind und wo Kürzungen, Kündigungen oder Anpassungen möglich erscheinen.​

 

Vermögen und Besitz: Welche Nachweise werden gebraucht

Auch wenn du das Gefühl hast, nichts zu besitzen, lohnt sich ein nüchterner Blick auf sein Vermögen. Dazu zählen nicht nur hohe Sparguthaben, sondern auch kleinere Rücklagen, Verträge, Sachwerte und Kleingarten.

Hilfreich sind:

  • Kontoauszüge von Spar- und Tagesgeldkonten
  • Sparbücher, Bausparverträge, Lebens- und Rentenversicherungen
  • Nachweise über vermögenswirksame Leistungen
  • Fahrzeugpapiere (Kfz-Brief)
  • Grundbuchauszüge oder Unterlagen zu Immobilien, falls vorhanden

Diese Informationen sind wichtig, um deine Situation im Gesamtbild zu beurteilen und rechtliche Vorgaben, etwa bei Pfändungsfreigrenzen oder einer möglichen Insolvenz, korrekt einzuschätzen.

 

Schuldenübersicht erstellen – Schritt für Schritt erklärt

Eine Schuldenübersicht hilft dir, alle Gläubiger und Forderungen auf einem Blatt zu sehen. Das wirkt zunächst belastend, führt jedoch langfristig zu mehr Klarheit.

Orientiere dich an diesen Schritten:

  1. Notiere alle dir bekannten Gläubiger (z. B. Bank, Versandhaus, Energieversorger, Handy-Anbieter).
  2. Übertrage die Forderungshöhe aus dem jüngsten Schreiben.
  3. Ergänze das Aktenzeichen, das Datum des letzten Schreibens und die Kontaktdaten des Gläubigers oder Inkassobüros.
  4. Markiere, ob bereits Mahnbescheide, Vollstreckungsbescheide oder Pfändungen vorliegen.

Wenn du das Gefühl hast, dass Schulden fehlen, können Auskünfte bei der SCHUFA und andere Auskunfteien oder ein Auszug aus dem Schuldnerverzeichnis zusätzliche Klarheit bringen.

 

Wichtige Unterlagen bei Mietschulden, Stromschulden oder Krediten

Bestimmte Schuldenarten sind besonders eilig zu betrachten, weil sie die Wohnung, die Energieversorgung oder dein Konto betreffen. Für eine gezielte Lösung werden folgende Unterlagen benötigt.

Bei Mietschulden sind wichtig:

  • Mietvertrag
  • Schreiben des Vermieters zu Rückständen
  • Mahn- oder Kündigungsschreiben
  • Eventuelle Vereinbarungen zu Ratenzahlungen

Bei Energie- und Stromschulden:

  • Verträge mit Energieversorgern
  • Abschlagspläne
  • Mahnungen, Sperrandrohungen oder Sperrankündigungen

Bei Krediten und Ratenkäufen:

  • Kredit- oder Darlehensverträge
  • Aktuelle Kontoauszüge oder Saldenübersichten
  • Schreiben Sie bei Zahlungsverzug oder Kündigung des Kredits

Diese Unterlagen helfen, Prioritäten zu setzen und Wege zu finden, lebenswichtige Bereiche zu stabilisieren.

 

Unterlagen für Familien und Haushalte mit Kindern

In Familienhaushalten spielen Unterlagen zu Kindern und familienbezogenen Leistungen eine besondere Rolle. Sie beeinflussen das verfügbare Einkommen und oft auch die Ausgabenstruktur.

Wichtig sind:

  • Kindergeldbescheide
  • Bescheide zu Unterhaltsvorschuss oder Unterhaltszahlungen
  • Kita- oder Hortverträge, Schulbescheinigungen, Nachweise über Betreuungskosten
  • Nachweise über besondere Bedarfe, z. B. Mehrbedarf bei Alleinerziehenden

Diese Informationen ermöglichen eine realistische Planung, die den Bedürfnissen der Kinder gerecht wird und gleichzeitig deine finanziellen Möglichkeiten berücksichtigt.​

 

Persönliche Notizen, Haushaltsplan und Budgetübersicht als Ergänzung

Neben offiziellen Unterlagen sind deine eigenen Aufstellungen und Notizen sehr hilfreich. Sie zeigen, wie du deinen Alltag erlebst und welche Zahlungen für dich subjektiv besonders wichtig sind.​

Du kannst vor dem Termin zum Beispiel festhalten:

  • Eine einfache Liste deiner monatlichen festen Ausgaben
  • Durchschnittliche Ausgaben für Lebensmittel, Mobilität, Kinder, Freizeit
  • Zahlungen, die dir schlaflose Nächte bereiten
  • Fragen, die du unbedingt klären möchten

Aus deinen Aufzeichnungen und den offiziellen Unterlagen können wir gemeinsam einen Lösungsweg entwickeln, der zu deinem Leben passt.​

 

Datenschutz und sinnvolle Informationen – was mit deinen Unterlagen passiert

Finanzunterlagen sind sehr persönlich. Viele Menschen haben Sorge, dass andere von ihren Schulden erfahren könnten. In der professionellen Schuldnerberatung gelten klare Regeln zum Datenschutz.​

Deine Unterlagen werden vertraulich behandelt, nur zur Beratung verwendet und nicht ohne deine Zustimmung weitergegeben. Welche Informationen an Dritte gehen, etwa ein Gläubiger oder das Gericht, wird mit dir abgesprochen.​

Du entscheidest:

  • welche Unterlagen du uns überlässt,
  • was du nach dem Gespräch wieder mitnehmen möchtest
  • und welchen der angebotenen Wege du einschlagen möchtest. Natürlich immer so, wie es für dich am besten passt.

Diese Transparenz ist wichtig, damit du dich mit deinem Schuldenproblem respektvoll fühlst. 

 

So läuft die Schuldnerberatung in Chemnitz, dem Erzgebirge und ganz Mittelsachsen ab

Wenn du aus Chemnitz, dem Erzgebirge oder Mittelsachsen kommst, beginnt die Schuldnerberatung meist mit einem Erstgespräch vor Ort, in dem wir deine Unterlagen durchgehen und deine Situation besprechen. Dabei geht es um deine finanzielle Situation, aber auch um deine Geschichte.​​

Anschließend werden Einkommen, Ausgaben und Schulden analysiert und bewertet. Im Gespräch entsteht ein Plan, wie es weitergehen könnte:

  • Stabilisierung des Haushalts,
  • Verhandlungen mit Gläubigern,
  • mögliche Ratenvereinbarungen
  • oder (falls notwendig) die Vorbereitung auf eine Privatinsolvenz.​​

Je nach Lage können weitere Gespräche folgen, in denen wir Zwischenschritte prüfen und bei der Umsetzung unterstützen. Kontinuität spielt eine große Rolle, damit du dich mit deinem Weg nicht allein fühlst.​​

Weitere Informationen bekommst du hier: Privatpersonen & Familie | Wie eine Verbraucherinsolvenz grundsätzlich verläuft

Falls du noch mehr über den Ablauf eines Gespräches erfahren möchtest: Ein einfacher und informativer Termin

 

Online-Beratung möglich – flexibel für Familien und Privatpersonen in ganz Deutschland

Wenn du nicht in der Nähe wohnst oder es dir schwer fällt, persönlich zu kommen, ist eine Beratung per Telefon oder online möglich. Viele Unterlagen können heute digital übermittelt werden.​​

Du kannst deine Dokumente scannen oder fotografieren und in einem geschützten Rahmen zur Verfügung stellen. Im Gespräch teilen wir uns dann den Bildschirm, gehen die Unterlagen gemeinsam durch und besprechen die nächsten Schritte.​​

So bekommst du fachliche Unterstützung, auch wenn du weit entfernt lebst, wenig Zeit hast oder familiär stark eingebunden bist.

 

Wie du mit guter Vorbereitung unnötige Verzögerungen vermeidest

Je vollständiger deine Unterlagen zu Beginn sind, desto schneller kannst du wichtige Entscheidungen treffen. Fehlen etwa Mahnbescheide, Kreditverträge oder aktuelle Forderungsstände, müssen diese erst eingeholt werden.

Du kannst Verzögerungen vermeiden, indem du:

  • bereits vor dem Termin offene Post sammelst
  • bei unklaren Behauptungen bei Gläubigern oder Inkassos die letzten Schreiben anforderst
  • Auskünfte bei Auskunfteien wie SCHUFA einholen, wenn dir Gläubiger fehlen

Es gilt: Die Angst vor unvollständigen Unterlagen ist nachvollziehbar, sollte dich trotzdem nicht bremsen. Es ist besser, früh anzufangen und gemeinsam zu ergänzen, als noch Monate zu warten.

 

Häufige Fragen zur Dokumentenvorbereitung

Viele Hilfesuchende stellen sich ähnliche Fragen. Einige Beispiele:

  • „Ich finde nicht mehr alle Mahnschreiben. Reicht das, was ich habe?“
     Ja, wir können mit vorhandenen Unterlagen starten und gemeinsam prüfen, welche Schreiben nachgefordert werden sollten.
  • „Ich schäme mich für manche Ausgaben auf dem Kontoauszug.“
    In der Schuldnerberatung geht es nicht darum, dich zu bewerten, sondern nach Lösungen zu suchen.​​

  • „Müssen in der Verbraucherinsolvenz (Privatinsolvenz) wirklich alle Konten offengelegt werden?“
    Ja. Ein vollständiger Überblick ist schon aus rechtlichen Gesichtspunkten immens wichtig. Dabei gilt immer der Schutz deiner Daten.

  • „Welche Unterlagen muss ich zum Ersttermin beim VfK e.V. Außenstelle Chemnitz mitbringen?“
    • den aktuellen Einkommensnachweis
    • von jedem Gläubiger ein Schreiben (Mahnungen, Inkasso- und Gerichtspost)
    • deinen Personalausweis, Reisepass oder gültige Aufenthaltsgenehmigung

Diese und weitere Fragen klären wir am besten im persönlichen Kontakt. Einen Termin kannst du dir einfach hier reservieren.

Ulrich Freund

Dieser Artikel wurde geprüft von Ulrich Freund

Als Leiter der VfK e.V. Außenstelle in Chemnitz weiß Ulrich Freund, dass der erste Schritt zur Schuldenfreiheit oft der schwerste ist. Der diplomierte Betriebswirt und IHK-zertifizierte Schuldenberater bringt über 25 Jahre Erfahrung in der Krisenbewältigung mit. Sein Ziel ist es, Betroffenen durch klare Struktur und fachliche Expertise die Angst vor der Bürokratie zu nehmen und echte Neuanfänge zu ermöglichen.

 

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WhatsApp: +493713677723

PS: Wir arbeiten aktuell an einer kompakten PDF-Checkliste zum Ausdrucken. Schauen bald wieder vorbei. In Kürze steht diese hier für dich bereit.