Was passiert bei der Schuldnerberatung? Ablauf und Lösung

Veröffentlicht am 06.11.2026
Das erste Gespräch in der Schuldnerberatung dient der Orientierung. Wir klären, wie viele Gläubiger es gibt, ob du schon ein P-Konto hast, das dein Existenzminimum auf dem Konto schützt, und ob deine Lage überhaupt in eine Insolvenz münden muss. Ob es danach weitergeht, entscheidest du. Wenn ja, verhandeln wir mit deinen Gläubigern und versuchen eine außergerichtliche Einigung. Erst wenn sie scheitert, stellen wir die Bescheinigung für die Privatinsolvenz aus. Als Selbstständiger, Freiberufler oder Unternehmer findest du einen eigenen Abschnitt.

Inhaltsverzeichnis

1. Was du zum ersten Termin mitbringst
2. Das Erstgespräch, kostenfrei und unverbindlich
3. Wie die Schuldnerberatung nach dem Erstgespräch abläuft
4. Erwartung und Wirklichkeit, was eine Schuldnerberatung leisten kann
5. Schuldnerberatung für Selbstständige, Freiberufler und Unternehmer
6. Was unsere Schuldnerberatung kostet und wie lange sie dauert
7. Häufige Fragen zum Ablauf der Schuldnerberatung
8. Fazit
9. Quellen

Was du zum ersten Termin mitbringst

Viele schieben den ersten Termin auf, weil sie glauben, vorher alles sortieren zu müssen. Das brauchst du nicht. Für den Start reichen drei Dinge.

• Ein aktueller Einkommensnachweis. Das kann die Lohnabrechnung sein, der Rentenbescheid oder der Bescheid vom Jobcenter.
• Von jedem Gläubiger ein Schreiben. Das neueste genügt. Daran sehen wir, wer etwas von dir möchte und wie hoch die Forderung ungefähr ist.
• Dein Ausweis. Personalausweis, Reisepass oder Aufenthaltstitel.

Fehlt etwas, ist das kein Grund, den Termin zu verschieben. Wer selbstständig ist, bereitet etwas anderes vor. Mehr dazu steht weiter unten im Abschnitt für Selbstständige. Welche Unterlagen später noch dazukommen, wenn du mit uns weiterarbeitest, liest du im Beitrag: Der erste Schritt aus den Schulden, deine Checkliste für die Schuldnerberatung.

Das Erstgespräch, kostenfrei und unverbindlich

Das erste Gespräch dauert rund 60 Minuten. Du entscheidest, wie es stattfindet, per Telefon, per Video oder persönlich bei uns in Chemnitz. So kann dich die Beratung auch erreichen, wenn du im Erzgebirge, in Mittelsachsen oder ganz woanders in Deutschland wohnst.

Im Gespräch hören wir zuerst zu. Wie ist es zu den Schulden gekommen? Läuft gerade eine Pfändung, liegt ein gelber Brief vom Gericht auf dem Tisch, droht eine Kündigung? Wir fragen, wie viele Gläubiger es ungefähr gibt und ob du schon ein P-Konto hast. Am Ende weißt du, ob deine Lage überhaupt in eine Insolvenz münden muss und welche Wege für dich infrage kommen.

Viele kommen mit einem Kloß im Hals zu mir und gehen nach einer Stunde spürbar leichter. Die Schulden sind dann zwar noch da, aber sie haben wieder eine Vorstellung davon, wie es weitergehen kann. Ja, es gibt wirklich ein Danach.

Bis zum nächsten Schritt kannst du selbst schon einiges vorbereiten. Schreib alle Gläubiger mit Betrag und Aktenzeichen in eine Liste und führe ein Haushaltsbuch, in dem du deine monatlichen Einnahmen und Ausgaben notierst.

Manchmal passt eine kostenlose Beratungsstelle, etwa bei der AWO oder der Caritas, besser zu deiner Lage. Auch das sagen wir dir offen.

Du schließt im Erstgespräch keinen Vertrag ab. Ob du danach mit uns weiterarbeitest, entscheidest du in Ruhe. Ich dränge dich zu nichts. Unsere weitere Begleitung kostet ein Honorar. Wie hoch es ist, erfährst du vorher in einer transparenten Aufstellung, Posten für Posten. Eine monatliche Pauschale, über die erst einmal Geld für deine Gläubiger angespart wird, gibt es bei uns nicht. Mehr dazu steht weiter unten im Abschnitt Was unsere Schuldnerberatung kostet und wie lange sie dauert.

Wie die Schuldnerberatung nach dem Erstgespräch abläuft

Entscheidest du dich nach dem Erstgespräch für eine Zusammenarbeit, bekommst du zuerst eine transparente Kostenaufstellung. Wie hoch das Honorar ist und in welchen Etappen du es zahlst, hängt unter anderem von der Zahl deiner Gläubiger ab. Die folgenden Schritte gelten für Privatpersonen. Bist du selbstständig, läuft vieles anders. Was dann gilt, liest du im Abschnitt für Selbstständige, Freiberufler und Unternehmer.

1. Das Dringende zuerst

Bevor über Raten an Banken oder Versandhändler gesprochen wird, geht es um das, was du zum Leben brauchst. Droht eine Kündigung der Wohnung oder eine Stromsperre, besprechen wir zuerst, was du sofort tun kannst. Welche Zahlungen Vorrang haben, liest du im Beitrag: Welche Schulden haben Vorrang, wenn das Geld nicht reicht?

Dein Konto schützt ein P-Konto. Jede Bank muss ein bestehendes Girokonto auf Wunsch in ein Pfändungsschutzkonto umwandeln, auch wenn es im Minus ist (§ 850k ZPO). Hast du Kinder oder zahlst du Unterhalt, steht dir ein höherer Freibetrag zu. Dafür brauchst du eine Bescheinigung, die wir als geeignete Stelle ausstellen dürfen. Wie das funktioniert, liest du im Beitrag: P-Konto 2026, Freibetrag, Erhöhung und Bescheinigung.

2. Bestandsaufnahme aller Gläubiger und Zahlen

Danach nehmen wir alle deine Gläubiger auf. Mit deiner Vollmacht schreiben wir sie an und fordern eine aktuelle Aufstellung ihrer Forderung an. Ist ein Insolvenzantrag beabsichtigt, müssen Gläubiger diese Aufstellung auf eigene Kosten schicken, aufgeteilt nach Hauptforderung, Zinsen und Kosten (§ 305 Abs. 2 InsO). Mit diesen Zahlen bereiten wir den außergerichtlichen Einigungsversuch vor.

Gleichzeitig setzen wir deine Einnahmen und Ausgaben ins Verhältnis. Dein Existenzminimum muss gesichert bleiben. Zahlst du mehr, als du entbehren kannst, reißt du an anderer Stelle neue Lücken. Zahlst du zu wenig, kommst du nie in die Tilgung. Bei vielen Forderungen wird jede Zahlung zuerst auf Kosten und Zinsen angerechnet und erst zuletzt auf die eigentliche Schuld (§ 367 BGB). Mit kleinen Raten bedienst du dann Monat für Monat nur die Zinsen, und die Schuld wird trotzdem nicht kleiner.

Hast du schon eine eigene Gläubigerliste oder ein Haushaltsbuch angelegt, kommen wir damit schneller voran.

3. Haushaltsplan und Einsparungen

Mit den Zahlen auf dem Tisch sehen wir, was am Monatsende übrig bleibt. Gemeinsam gehen wir Verträge und laufende Kosten durch, etwa Handy, Versicherungen oder Abos. Wir sprechen auch darüber, wie es zu den Schulden gekommen ist. Dabei geht es um keine Schuldzuweisung. Wer die Ursache kennt, kann vermeiden, dass sich die Lage wiederholt. Was du schon vor dem Termin selbst tun kannst, liest du im Beitrag: Wenn Schulden den Alltag bestimmen.

4. Verhandeln mit deinen Gläubigern

Mit deiner Vollmacht übernehmen wir den Kontakt zu den Gläubigern. Die Post läuft dann über uns, und du musst nicht mehr jeden Anruf eines Inkassobüros selbst führen. Je nach Lage verhandeln wir über Ratenzahlungen, eine Stundung oder einen Vergleich, bei dem die Gläubiger auf einen Teil ihrer Forderung verzichten. Ohne deine Zustimmung passiert dabei nichts. Welche Lösungen es außerhalb einer Insolvenz gibt, liest du im Beitrag: Schulden loswerden ohne Insolvenzverfahren.

5. Außergerichtlicher Einigungsversuch

Reichen einzelne Absprachen nicht, bekommen alle Gläubiger einen gemeinsamen Plan. Darin steht, wie viel du realistisch zahlen kannst und wie das Geld verteilt wird. Stimmen alle Gläubiger dem Plan zu und zahlst du die vereinbarten Beträge zuverlässig, kommst du ohne Gericht aus der Überschuldung heraus. Lehnt auch nur ein Gläubiger ab, ist die außergerichtliche Einigung gescheitert. Das gilt auch, wenn ein Gläubiger während der Verhandlungen weiter vollstreckt (§ 305a InsO).

Bei uns begleitet der VfK e.V. Sulingen (geeignete Stelle nach § 305 Abs. 1 Nr. 1 InsO) – Außenstelle Chemnitz diesen Einigungsversuch und stellt die Bescheinigung nach § 305 InsO aus.

6. Begleitung zum Insolvenzantrag

Ist die Einigung gescheitert, stellst du den Antrag auf Privatinsolvenz selbst beim Insolvenzgericht. Wir bereiten die Unterlagen mit dir vor, also die Bescheinigung, die Verzeichnisse über Vermögen, Gläubiger und Forderungen und den Schuldenbereinigungsplan. Das Gericht kann noch einen gerichtlichen Einigungsversuch unternehmen. Stimmt dabei mehr als die Hälfte der Gläubiger zu und vertreten diese mehr als die Hälfte der Forderungen, kann das Gericht fehlende Zustimmungen unter Umständen ersetzen (§ 309 InsO). Wie es danach weitergeht, liest du im Beitrag: Privatinsolvenz, Ablauf, Dauer und was erfährt dein Arbeitgeber?

Erwartung und Wirklichkeit, was eine Schuldnerberatung leisten kann

Viele kommen mit Erwartungen in die Schuldnerberatung, die keine Beratung erfüllen kann. Manche hoffen auf einen Kredit, andere darauf, dass die Schulden danach einfach weg sind. Damit du weißt, woran du bist, gehört auch dazu, was eine Schuldnerberatung nicht kann.

• Kein Kredit. Eine Schuldnerberatung vergibt kein Darlehen und übernimmt keine Schulden. Angebote, die dir gegen Vorkasse einen Kredit oder schnelle Schuldenfreiheit versprechen, sind kein Ersatz für eine Beratung.
• Keine Garantie. Ob Gläubiger einem Plan zustimmen, entscheiden sie selbst. Niemand kann sie außergerichtlich dazu zwingen.
• Kein Gericht. Den Insolvenzantrag stellst du selbst. Über Eröffnung und Restschuldbefreiung entscheidet das Insolvenzgericht.
• Kein Anwalt. Geht es um einen Rechtsstreit, etwa eine Klage gegen eine Forderung, ist ein Anwalt die richtige Adresse.
• Keine Steuerberatung. Fragen zu Steuererklärung und Steuerbescheid gehören zum Steuerberater.

Wann es höchste Zeit für eine Beratung ist, liest du im Beitrag: Wann muss ich zu einer Schuldnerberatung?

Schuldnerberatung für Selbstständige, Freiberufler und Unternehmer

Wer selbstständig ist, bringt eine andere Ausgangslage mit. Private und betriebliche Schulden laufen ineinander, das Einkommen schwankt, und neben der eigenen Existenz hängt das Geschäft mit dran. Deshalb läuft die Beratung für dich etwas anders ab.

Vorab schauen wir uns deine Zahlen an

Ausschlaggebend sind die letzten drei betriebswirtschaftlichen Auswertungen (BWA). Die sehen wir uns schon vor dem Gespräch an. So erkennen wir, ob dein Geschäft grundsätzlich rentabel ist und wo das Geld verloren geht. Im Gespräch kommen dann Steuerbescheide, offene Posten bei Kunden und Lieferanten sowie Rückstände bei Krankenkasse oder Berufsgenossenschaft dazu.

Bei Selbstständigen sehe ich immer wieder, dass Finanzamt und Krankenkasse zu den größten Gläubigern gehören. Beide können ohne Gerichtsurteil vollstrecken. Wer genau für dich zuständig ist, liest du im Beitrag: Selbstständig mit Schulden? Wer wirklich für dich zuständig ist.

Regelinsolvenz statt Verbraucherinsolvenz

Bist du noch selbstständig tätig, führt der Weg in die Regelinsolvenz. Nach dem Ende der Selbstständigkeit kommst du nur in die Verbraucherinsolvenz, wenn du weniger als 20 Gläubiger hast und keine Forderungen aus Arbeitsverhältnissen bestehen (§ 304 InsO). Den außergerichtlichen Einigungsversuch mit Bescheinigung gibt es nur in der Verbraucherinsolvenz. Eine Insolvenz bedeutet auch nicht automatisch das Aus für dein Geschäft. Der Insolvenzverwalter kann deine Tätigkeit freigeben, du arbeitest dann weiter und zahlst jährlich an die Gläubiger (§ 35 Abs. 2 und § 295a InsO). Mehr dazu findest du auf unserer Seite zur Schuldnerberatung für Selbstständige und Gewerbetreibende.

GmbH und UG

Führst du eine GmbH oder UG, musst du bei Zahlungsunfähigkeit oder Überschuldung ohne schuldhaftes Zögern einen Insolvenzantrag stellen (§ 15a InsO). Hier zählt jede Woche. Hast du für Kredite der Firma gebürgt, wird aus der Firmenkrise schnell eine private, und dann geht es auch um deine eigene Entschuldung. Mehr dazu findest du auf unserer Seite zur Schuldnerberatung für GmbH und UG.

Was unsere Schuldnerberatung kostet und wie lange sie dauert

Unsere Schuldnerberatung in Chemnitz ist kostenpflichtig. Das Erstgespräch ist für dich kostenfrei, egal ob du als Privatperson oder als Selbstständiger kommst. Was die weitere Begleitung kostet, hängt von deiner Lage ab, etwa von der Zahl der Gläubiger, einer laufenden Selbstständigkeit und weiteren Umständen. Das klären wir direkt im persönlichen Gespräch. Bevor du irgendetwas unterschreibst, bekommst du eine transparente Kostenaufstellung. Monatliche Pauschalen oder versteckte Gebühren gibt es bei uns nicht.

Gut zu wissen. Die Verbraucherzentrale warnt vor Angeboten, bei denen du nur noch eine monatliche Rate an einen Schuldenregulierer zahlst. Häufig decken diese Raten vor allem dessen eigene Kosten, und bei den Gläubigern kommt wenig an. Frag deshalb bei jedem Angebot vorher, wofür dein Geld genau verwendet wird.

Ab dem 20. November 2026 gilt das Schuldnerberatungsdienstegesetz. Danach müssen Beratungsstellen Verbrauchern vor Beginn der Beratung sagen, ob und in welcher Höhe Kosten entstehen. Was sich durch das Gesetz noch ändert, liest du im Beitrag: Neues Schuldnerberatungsgesetz 2026, was ändert sich für dich?

Warum eine Beratung von Mensch zu Mensch Geld kostet und wann eine kostenlose Stelle besser passt, liest du im Beitrag: Kostenpflichtige Schuldnerberatung, sinnvoll oder nicht?

Getrennt davon fallen bei einer Insolvenz immer Gerichtskosten und die Vergütung des Insolvenzverwalters an. Kannst du sie nicht aufbringen, kann das Gericht sie stunden (§ 4a InsO). Gratis ist eine Insolvenz weder für Verbraucher noch für Selbstständige.

Wie lange dauert das alles?

Das Erstgespräch dauert rund eine Stunde. Wie lange die Beratung danach läuft, hängt vor allem von deinen Gläubigern ab, wie schnell sie ihre Forderungen aufstellen und auf einen Plan antworten. Eine Ratenvereinbarung mit wenigen Gläubigern kann schnell stehen. Ein Einigungsversuch mit vielen Gläubigern dauert länger. Für den Insolvenzantrag darf er höchstens sechs Monate zurückliegen.

Ab welcher Summe sich eine Privatinsolvenz lohnt, liest du im Beitrag: Ab wie viel Schulden lohnt sich eine Privatinsolvenz?

Häufige Fragen zum Ablauf der Schuldnerberatung

Was passiert im ersten Gespräch bei der Schuldnerberatung?

Das erste Gespräch dient der Orientierung. Wir klären, wie viele Gläubiger es gibt, ob du ein P-Konto hast und ob deine Lage in eine Insolvenz münden muss. Die eigentliche Arbeit mit deinen Gläubigern beginnt erst, wenn du dich für eine Zusammenarbeit entscheidest.

Was muss ich zur Schuldnerberatung mitbringen?

Für den ersten Termin reichen ein aktueller Einkommensnachweis, von jedem Gläubiger ein Schreiben und dein Ausweis. Fehlt etwas, ist das kein Grund, den Termin zu verschieben. Als Selbstständiger schickst du uns vorab deine letzten drei BWAs.

Ist das Erstgespräch bei der Schuldnerberatung kostenlos?

Ja, bei uns ist das Erstgespräch kostenfrei und unverbindlich. Die weitere Beratung kostet Geld. Wie viel, erfährst du vorher in einer transparenten Kostenaufstellung.

Kann ich mich auch online beraten lassen?

Ja, die Beratung läuft auf Wunsch per Telefon oder Video. Du musst dafür nicht nach Chemnitz kommen.

Bekomme ich bei der Schuldnerberatung einen Kredit?

Nein, eine Schuldnerberatung vergibt keine Kredite und übernimmt keine Schulden. Sie hilft dir, mit deinen Gläubigern eine zahlbare Lösung zu finden.

Muss ich nach der Schuldnerberatung in die Privatinsolvenz?

Nein, die Insolvenz ist ein möglicher Weg unter mehreren. Ratenzahlungen, Stundungen oder ein Vergleich mit allen Gläubigern können ebenso zum Ziel führen. Welcher Weg passt, entscheidest du nach der Beratung.

Was passiert, wenn ein Gläubiger dem Plan nicht zustimmt?

Dann ist die außergerichtliche Einigung gescheitert, und du bekommst die Bescheinigung nach § 305 InsO für den Insolvenzantrag. Im gerichtlichen Verfahren kann das Gericht fehlende Zustimmungen unter Umständen ersetzen (§ 309 InsO).

Erfährt jemand von meiner Schuldnerberatung?

Von uns erfährt niemand etwas ohne dein Einverständnis. Mit deinen Gläubigern sprechen wir erst, wenn du uns dafür eine Vollmacht gibst.

Fazit

Das Erstgespräch zeigt dir, wo du finanziell gerade stehst und welche Lösungen für dich infrage kommen. Entscheidest du dich danach für eine Begleitung, verhandeln wir mit deinen Gläubigern. Gelingt keine Einigung, bereiten wir mit dir den Weg in die Privatinsolvenz vor. Als Selbstständiger oder Geschäftsführer bringst du andere Unterlagen mit und hast andere Fristen im Blick. Für den Anfang brauchst du nur ein paar Schreiben und rund eine Stunde Zeit, in Chemnitz oder online. Danach siehst du deine momentane Schieflage aus einer neuen Perspektive.

Quellen

• Statistisches Bundesamt (2026), Überschuldung am häufigsten durch Erkrankung, Sucht oder Unfall ausgelöst, Pressemitteilung Nr. 249 vom 15.07.2026. destatis.de
• Bundesrat (2026), Länder bestätigen Vermittlungsergebnis beim Gesetz zur Schuldnerberatung, Mitteilung vom 25.09.2026, veröffentlicht bei DATEV. datev.de
• Schuldnerberatungsdienstegesetz § 6, Inkrafttreten. gesetze-im-internet.de
• Insolvenzordnung § 304, Grundsatz. gesetze-im-internet.de
• Insolvenzordnung § 305, Eröffnungsantrag des Schuldners. gesetze-im-internet.de
• Insolvenzordnung § 305a, Scheitern der außergerichtlichen Schuldenbereinigung. gesetze-im-internet.de
• Insolvenzordnung § 309, Ersetzung der Zustimmung. gesetze-im-internet.de
• Insolvenzordnung § 35, Begriff der Insolvenzmasse. gesetze-im-internet.de
• Zivilprozessordnung § 850k, Einrichtung und Beendigung des Pfändungsschutzkontos. gesetze-im-internet.de
• Zivilprozessordnung § 903, Nachweise über Erhöhungsbeträge. gesetze-im-internet.de
• Verbraucherzentrale (2025), Schuldnerberatungen, so erkennen Sie unseriöse Angebote, Ratgeber, Stand 30.06.2025. verbraucherzentrale.de
• Weitere Rechtsgrundlagen sind §§ 4a, 15a und 295a InsO sowie § 367 BGB.

Dieser Text dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Rechts- oder Steuerberatung. Für deine konkrete Situation empfehlen wir ein persönliches Beratungsgespräch.

Über den Autor: Ulrich Freund

Ulrich Freund ist Diplom-Betriebswirt (VWA) und IHK-zertifizierter Schuldnerberater beim VfK e.V. Sulingen (geeignete Stelle nach § 305 Abs. 1 Nr. 1 InsO) – Außenstelle Chemnitz. Mit seiner langjährigen Erfahrung in der Wirtschafts- und Sozialberatung sowie seiner Expertise als zertifizierter Coach unterstützt er Privatpersonen und Unternehmer dabei, Wege aus der Überschuldung zu finden. Seine „FREUND-Methode“ verbindet fachliches Know-how mit einer wertschätzenden, menschlichen Begleitung. Wenn du als Privatperson, Selbstständiger, Unternehmer oder Freiberufler in Sachsen eine Schuldnerberatung suchst, kannst du deinen Termin einfach online buchen.