Wissenswertes | Schuldnerberatung Chemnitz

Was passiert, wenn du nicht zahlst? 

Irgendwann ist er da, der Moment, wo deine Einnahmen einfach nicht mehr reichen. Erst geht die Miete oder Pacht ab, dann die werden die laufende Verbindlichkeiten abgebucht. Schlimmstenfalls ist noch ein Kunde in der Pipeline, der seine fällige Rechnung unpünktlich oder gar nicht zahlt. Und irgendwo dazwischen taucht kurz die Krankenkasse auf.

 

Als Selbstständiger musst du deine Beiträge komplett allein tragen. Es gibt keinen Arbeitgeber, der deine Hälfte übernimmt. Die zusätzlichen 600, 700, manchmal über 800 Euro im Monat, die musst du erstmal erwirtschaften. Wenn das Geld aber nicht reicht, kommt es oft vor, dass der Krankenkassenbeitrag erstmal einen Monat nach hinten verschoben wird. Dann noch einen, und noch einen... Anfangs scheint das okay zu sein, aber auch eine Krankenkasse hat eine gut funktionierende Buchhaltung.

 

Was passiert, wenn du einen ersten Beitragsbescheid von deiner Krankenkasse bekommst? Bist du überhaupt noch krankenversichert? Dieser Artikel taucht tiefer in die Thematik ein. Wenn du dich gerade in einer solchen Situation befindest: Das Dilemma ist lösbar.

 

Dieser Artikel ist Teil einer wachsenden Reihe von Inhalten rund um Schulden und Selbstständigkeit. Wer sich gleich einen ersten Überblick verschaffen möchte, findet hier zwei passende Einstiegsseiten:

• Selbstständige & Freiberufler: Du bist selbstständig & deine Schulden auch?
• Selbstständige & Gewerbetreibende: Dein Betrieb steckt in der Krise. Was jetzt?

Weitere Inhalte für kleine GmbHs und UGs folgen nach und nach.

 

 

Inhaltsverzeichnis

• Warum Selbstständige so häufig in Beitragsrückstände geraten
• Was passiert, wenn du zwei Monate nicht zahlst
• Säumniszuschläge, Mahngebühren - warum wächst der Rückstand so schnell
• Was du tun kannst, wenn du von der Krankenkasse Post bekommst
• Kurzer Blick auf die private Krankenversicherung
• FAQ - Krankenkassenbeiträge

 

Warum Selbstständige so häufig in Beitragsrückstände geraten

Wie eingangs schon erwähnt und für dich ist das auch nichts Neues, als Freiberufler oder Selbstständiger zahlst du deinen Krankenversicherungsbeitrag in voller Höhe selbst. Bei der gesetzlichen Krankenversicherung bedeutet das im Jahr 2026 mindestens zwischen ca. 260 und 278 Euro im Monat, je nach Krankenkasse und Zusatzbeitrag. Bei mittleren Einnahmen deutlich mehr. Die Mindestbemessungsgrundlage liegt aktuell bei 1.318,33 Euro monatlich. Der Beitrag richtet sich nach deinem tatsächlichen Einkommen aus dem letzten Steuerbescheid.

 

Redaktioneller Hinweis (Stand: Mai 2026): Die Mindestbemessungsgrundlage von 1.318,33 Euro gilt aktuell. Zum 1. Juli 2026 werden die Pfändungsfreigrenzen neu angepasst, was sich auf diese Werte auswirken kann. Selbstverständlich aktualisiere ich diesen Beitrag nach der Anpassung.

 

Zurück zur Herausforderung: Deine geschäftlichen Einnahmen und Ausgaben laufen leider nicht linear. Auch das ist kein Geheimnis. Ein Quartal ist gut, das nächste wieder mau. Wenn das Geld knapp wird, werden die Krankenkassenbeiträge einfach nicht mehr gezahlt und das ohne die Krankenkasse im Vorfeld darüber zu informieren. In den meisten Fällen haben Miete, Strom, Lieferantenrechnungen erstmal Vorrang. Das ist nachvollziehbar, schließlich muss das Geschäft auch in den kommenden Wochen weiterlaufen. Die Aufschübe haben dennoch ihren Preis.

 

⚡Fallbeispiel: Karin, 41, Grafikdesignerin aus Chemnitz

(Zum Schutz unserer Mandanten wurden persönliche Angaben verfremdet.)

Karin arbeitet seit acht Jahren freiberuflich. 2024 verlor sie fast gleichzeitig zwei langjährige Auftraggeber. Ihr Einkommen brach von jetzt auf gleich ein. Demzufolge zahlte sie zunächst alles, was dringlich war: Miete, Betriebskosten, Telefon. Die Krankenkassenbeiträge hielt sie drei Monate zurück. Zwar dachte Karin gelegentlich dran, aber woher das Geld nehmen? Sie brauchte neue Aufträge, die sich auch anbahnten, doch alles hat eben auch seine Zeit. Als der erste Beitragsbescheid kam, war der Rückstand bereits auf über 1.800 Euro angewachsen, inklusive Säumniszuschläge. Sie kam zu mir in die Beratung, weil sie nicht wusste, was sie nun tun sollte. Nach einem Gespräch mit der Krankenkasse, waren die Schulden nicht vom Tisch, aber es fand sich eine Lösung, mit der Karin leben konnte.

 

Was passiert, wenn du zwei Monate nicht zahlst

Ab dem zweiten ausstehenden Monatsbeitrag und nach erfolgter Mahnung kann die Krankenkasse das sogenannte Ruhen der Leistungen anordnen. Das hat sehr konkrete Folgen. Du bist zwar noch versichert, benötigst du aber medizinische Hilfe, hast du erstmal das Nachsehen.

 

Von der Krankenkasse werden in dem Fall nur noch übernommen:

• Behandlungen bei akuten Erkrankungen und starken Schmerzen
• Versorgung während der Schwangerschaft und nach der Geburt
• Unaufschiebbare Notfallleistungen

 

Ein Routine-Arztbesuch, Physiotherapie, Zahnbehandlungen, Vorsorgeuntersuchungen --> das alles läuft auf eigene Rechnung. Sobald du mit der Krankenkasse eine Ratenzahlungsvereinbarung abgeschlossen hast und diese einhältst, fällt das Ruhen der Leistungen weg.

Wirst du in dieser Phase krank, stehst du vor einer absurden Situation. Notwendige Arzttermine müssen aufgeschoben werden, weil das Geld eh schon knapp ist. Medizinische Behandlungen gibt es wohl eher nicht zum Discountpreis.

 

⚡Fallbeispiel: Markus, 37, Elektriker mit Kleingewerbe aus dem Erzgebirge

(Zum Schutz unserer Mandanten wurden persönliche Angaben verfremdet.)

Markus machte sich nach einem langen Arbeitsverhältnis im Jahr 2023 selbstständig. Die ersten Monate liefen richtig gut. Rücklagen konnten dennoch nicht aufgebaut werden. Die Preispolitik zog ihre Kreise, aber das konnte Markus abfedern. Dann übernahm er einen größeren Auftrag auf Ziel. Jedoch zahlte der Kunde vier Monate nicht. Das Geld fehlte, andere Verbindlichkeiten mussten beglichen werden. die Krankenkassenbeiträge blieben in dieser Zeit liegen. Als Markus wegen einer gesundheitlichen Beeinträchtigung zum Arzt ging, erfuhr er dort, dass seine Leistungen ruhten, weil bereits zwei Monatsbeiträge offen waren. Er hatte nicht gedacht, dass das so schnell passiert.

Markus kam zu mir in die Beratung, nicht wegen der Krankenkasse, und erzählte mir dies fast beiläufig. Ich riet ihm, dringend mit der Krankenkasse Kontakt aufzunehmen, denn die Säumniszuschläge machen auch vor einem leeren Portemonnaie nicht Halt.

 

Säumniszuschläge, Mahngebühren - warum wächst der Rückstand so schnell

Auf jeden offenen Monatsbeitrag erhebt die Krankenkasse einen Säumniszuschlag von 1 Prozent pro angefangenen Monat. Bei einem ausstehenden Beitrag von 700 Euro sind das 7 Euro pro Monat. Nach einem Jahr sind das schon 84 Euro allein an Zuschlägen für diesen einen Monat. Bei mehreren offenen Monatsbeiträgen summiert sich das deutlich schneller. 

 

Was viele gar nicht wissen: Die gesetzliche Krankenkasse kann aus ihren eigenen Beitragsbescheiden vollstrecken, ohne ein Gericht einzuschalten. Das Hauptzollamt oder ein eigener Vollstreckungsbeamte übernimmt in dem Fall die Vollstreckung. Deine Konten werden gepfändet, die Forderungen eingezogen. In meinen Beratungen taucht das häufiger auf, weil viele Selbstständige und Freiberufler zu lange warten. Wer vorrübergehend stillschweigend nicht zahlt, wiegt sich in einer gefährlichen Sicherheit, weil die Krankenkasse einen Beitragsausfall nicht dauerhaft duldet.

 

Ein gesondertes Problem gibt es für diejenigen, die den Einkommensteuerbescheid nicht rechtzeitig bei der Krankenkasse einreichen. Seit 2018 setzt die Krankenkasse die Beiträge zunächst vorläufig fest. Sobald der Steuerbescheid vorliegt, muss er als Nachweis eingereicht werden. Die Frist dafür beträgt drei Jahre nach Ablauf des Kalenderjahres. Für das Jahr 2022 bedeutete das - spätestens Ende 2025 hätte der Bescheid der Krankenkasse vorliegen müssen. Wer diese Frist verpasst, zahlt rückwirkend den Höchstbeitrag für dieses Jahr. Der liegt aktuell bei 1.261,31 Euro monatlich.

 

Wichtig zu wissen: Die Krankenkasse fordert den Steuerbescheid aktiv an, schriftlich, unter Fristsetzung.

 

⚡Fallbeispiel: Sonja, 48, Tagesmutter in Chemnitz

(Zum Schutz unserer Mandanten wurden persönliche Angaben verfremdet.)

Sonja arbeitet auf Honorarbasis und zahlt ihre GKV-Beiträge selbst. Für das Jahr 2022 bekam sie irgendwann ein Schreiben ihrer Krankenkasse. Sie wurde aufgefordert, ihren Steuerbescheid einzureichen, damit die vorläufigen Beiträge endgültig festgesetzt werden können. Das Schreiben wanderte in den Stapel mit den Dingen, die sie noch erledigen musste. Der Steuerbescheid lag beim Steuerberater, das zog sich. Als die Dreijahresfrist verstrich, setzte die Krankenkasse rückwirkend den Höchstbeitrag an. Die Nachforderung belief sich auf mehrere tausend Euro.

 

Was Sonja nicht wusste: Nach der Festsetzung des Höchstbeitrags hätte sie noch zwölf Monate Zeit gehabt, den Steuerbescheid nachzureichen und eine Neuberechnung zu beantragen. Die Krankenkasse wäre dann verpflichtet gewesen, den Höchstbeitrag zurückzunehmen. Auch diese Frist ließ Sonja verstreichen. Der Preis des Nichtwissens war hoch.

 

Als sie zu mir in die Beratung kam, war sie total aufgelöst. Ich konnte die Uhr für sie nicht zurückdrehen, aber wir fanden gemeinsam mit ihrer Krankenkasse einen Weg.

 

 

Was du tun kannst, wenn du von der Krankenkasse Post bekommst

Du hast einige Monate deine Beiträge nicht gezahlt. Irgendwann schreibt dir deine Krankenkasse einen Brief. Beim ersten hast du noch Spielraum. Dieser Spielraum ist jedoch zeitlich begrenzt und schrumpft mit jedem Tag, den du wartest.

 

✅ Sofort Kontakt aufnehmen. Ruf bei deiner Krankenkasse an, noch bevor deine Mahnfrist abläuft. Zeige deine Zahlungsbereitschaft. Die meisten Kassen sind bei kurzfristigen Engpässen gesprächsbereit und bieten Ratenzahlungsvereinbarungen an. Eine Stundung ist seltener möglich, in Einzelfällen aber auch das.

 

✅ Ratenzahlung beantragen. Sobald eine Ratenzahlungsvereinbarung greift und du die vereinbarten Beträge regelmäßig zahlst, ruhen die Leistungen nicht mehr. Du bist wieder vollständig versichert.

 

✅ Mahnungen nicht liegenlassen. Wenn du Beitragsbescheide der Krankenkasse ignorierst, verlierst du wertvolle Zeit, die du später nicht mehr zurückkommst. Deine Außenstände wachsen, die Zuschläge summieren sich, ab einem bestimmten Punkt agiert die Krankenkasse dann ohne vorherige Rücksprache.

 

✅ Schuldnerberatung einschalten. Wenn deine Rückstände schon größer sind, wenn vielleicht parallel noch andere Schulden laufen oder wenn du nicht weißt, wie du dir die Ratenzahlung leisten sollst, ist eine Beratung sinnvoll. Möglichst früh, nicht erst wenn alles aus dem Ruder gelaufen ist. KLICK: Hier kannst du dir ganz bequem einen Termin bei uns buchen. 

 

Erfahrungsgemäß sind Krankenkassen gesprächsbereit. Wenn du anrufst, deine Lage schilderst und einen realistischen Vorschlag unterbreitest, bekommst du in den meisten Fällen zumindest eine Ratenzahlungsvereinbarung. Was dagegen nie funktioniert: gar nichts sagen und einfach abwarten.

 

Kurzer Blick auf die private Krankenversicherung

Wenn du privat versichert bist, erlebst bei Zahlungsrückständen einen ähnlichen Ablauf, mit einigen wichtigen Unterschieden. Nach der zweiten Mahnung wird dein Vertrag in den sogenannten Notlagentarif umgestellt. Die Leistungen schrumpfen auf ein Minimum, der Beitrag reduziert sich auf rund 155 Euro zuzüglich Pflegepflichtversicherung. Aus diesem Tarif kommst du erst heraus, wenn die gesamten Rückstände beglichen sind.

Anders als bei der gesetzlichen Krankenkasse muss die private Krankenversicherung für eine Vollstreckung erst einen gerichtlichen Titel erwirken, also klagen oder einen Vollstreckungsbescheid beantragen. Das gibt dir theoretisch etwas mehr Zeit. Deine Schulden wachsen in dieser Zeit dennoch weiter. Die Möglichkeit, zurück in die gesetzliche Krankenversicherung zu wechseln, ist für die meisten Selbstständigen faktisch kaum vorhanden.

 

FAQ - Krankenkassenbeiträge

 

Was passiert, wenn ich meine Krankenkasse einfach nicht mehr zahle?

Nach einem ausstehenden Beitrag kommt eine Mahnung. Wenn zwei Monatsbeiträge offen sind, kann die Krankenkasse deine Leistungen einschränken. Du bist dann nur noch im Notfall versorgt. Wenn du gar nicht reagierst, leitet die Krankenkasse irgendwann die Vollstreckung ein, bei gesetzlichen Krankenkassen über einen eigenen Vollstreckungsbeamten oder das Hauptzollamt übernimmt das, ohne Gerichtsverfahren.

 

Kann ich die Krankenkasse wechseln, wenn ich Schulden habe?

Grundsätzlich ja, aber erst nach Ablauf der 18-monatigen Bindungsfrist. Die Schulden bei der alten Krankenkasse verschwinden durch den Wechsel nicht, sie bleiben bestehen und können weiter vollstreckt werden.

 

Verjähren Krankenkassenschulden irgendwann?

Ja. Nach § 25 SGB IV verjähren Beitragsforderungen nach vier Jahren zum Ablauf des Kalenderjahres. Diese Frist gilt aber nur, wenn die Nicht-Zahlung nicht vorsätzlich erfolgte. Bei nachgewiesener Absicht greift eine Verjährungsfrist von 30 Jahren.

 

Ich habe keinen Steuerbescheid bei der Krankenkasse eingereicht. Was bedeutet das?

Die Krankenkasse fordert den Steuerbescheid aktiv an. Reagierst du nicht innerhalb der Dreijahresfrist, setzt die Kasse rückwirkend den Höchstbeitrag fest. Danach hast du noch zwölf Monate Zeit, den Bescheid nachzureichen und eine Neuberechnung zu beantragen. Diese Frist solltest du unter keinen Umständen ebenfalls verstreichen lassen.

 

Lohnt sich eine Schuldnerberatung bei Krankenkassenschulden?

Ja, besonders wenn der Rückstand schon größer ist oder wenn parallel andere Schulden laufen. Eine Beratung hilft dabei, Prioritäten zu setzen, Verhandlungen mit der Krankenkasse zu führen und zu prüfen, ob ein Insolvenzverfahren eine sinnvolle Option sein könnte.

 

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Über den Autor: Ulrich Freund

Ulrich Freund ist Diplom-Betriebswirt und IHK-zertifizierter Schuldnerberater beim VfK eV, Außenstelle Chemnitz. Mit seiner langjährigen Erfahrung in der Wirtschafts- und Sozialberatung sowie seiner Arbeit als zertifizierter Coach begleitet er Menschen in finanziell schwierigen Lebenssituationen – vom privaten Haushalt bis zum selbstständigen Unternehmer. 

Mit der von ihm entwickelten FREUND-Methode verbindet er fachliche Analyse mit klaren Strategien und einer wertschätzenden, menschlichen Begleitung. Wenn du als Privatperson, Selbstständiger oder Freiberufler in Sachsen eine Schuldnerberatung suchst, kannst du deinen Termin einfach online buchen. Du bist dabei flexibel, bleibst anonym nach außen und musst nicht mit langen Wartezeiten rechnen. Jede Minute, die du nicht im Wartezimmer verbringst, kannst du direkt für deinen Weg aus den Schulden nutzen. Ulrich Freund begleitet dich dabei durch den gesamten Prozess, von der Anstragstellung bis zur Entschuldung. Stets respektvoll, diskret und auf Augenhöhe.

Homepage: www-wiso-chemnitz.de

WhatsApp: +493713677723

 

 

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Quellen und Hintergründe

• § 16 SGB V (Ruhen des Leistungsanspruchs)
• § 25 SGB IV (Verjährung von Beitragsforderungen)
• § 175 SGB V (Kassenwechsel und Bindungsfrist)
• § 240 Abs. 4a SGB V (Beitragsfestsetzung, Dreijahresfrist, Zusatzfrist)
• Bundesgesundheitsministerium: Beitragssätze GKV 2026 (Stand: Februar 2026)
• Bundesregierung: Beitragsbemessungsgrenzen 2026 (Stand: Januar 2026)
• Verbraucherzentrale Hamburg: Höchstbeiträge bei Selbstständigen, Gesetzesänderung (Stand: November 2023)
• Covago: Mindestbemessungsgrundlage 2026 (Stand: Februar 2026)